Idag tror jag de flesta är införstådda med att räntan alltid ska jämföras innan man väljer att ta ett lån. Det kan skilja stora summor pengar beroende på hur mycket som lånas och vilken återbetalningstid som väljs. Är lånet 10 000 kronor eller lägre så spelar kanske inte 12 % eller 17 % någon större roll, men när beloppen blir större så får det en allt större betydelse och effekt på totala beloppet som ska återbetalas.
Snabblån har vanligtvis högre räntor
Snabblån har kommit att bli en av de vanligaste låneformerna i Sverige idag. Du kan låna allt mellan 500 kronor upp till en halv miljon och det går att göra utan någon säkerhet. Kraven ökar självfallet när beloppet blir större i form av återbetalningsförmåga och kreditvärdighet. Men processen är oavsett mycket smidig och snabb idag. Väljer du att låna en tusenlapp så kan du ha det på kontot om en kvart redan. Det ska dock poängteras att lån ej ska missbrukas, du ska bara använda snabblån och liknande former om du akut behöver pengarna just nu. Det är betydligt dyrare att ta ett snabblån eller lån utan säkerhet gentemot att ta mer accepterade former av lån såsom bolån och billån.
Snabblån kategoriseras som högkostnadskrediter hos Konsumentverket vilket indikerar att räntesatserna ofta börjar vid 30 % och uppåt. Känner du att du hamnat i trångmål, blivit vilseledd eller enbart har frågor om snabblån eller räntor så går det bra att vända sig till Hallåkonsument vilka vägleder och rådgör inom denna typ av frågor. Även din lokala kommuns skuldrådgivare kan bidra i det sammanhanget.
Nominell ränta eller effektiv ränta?
Den första ränta du ser är många gånger den ränta du tror att du kommer få. Långivaren visar oftast tydligast den lägsta möjliga nominella ränta som kan fås. Räntorna sätts dock individuellt och andra typer av avgifter kan tillkomma såsom uppläggningsavgifter, aviavgift och även andra typer av avgifter. Det gör att den effektiva räntan är det mest intressanta eftersom i den redovisas den totala kostnaden för lånet som en räntesats. Således är den nominella räntan inte lika intressant i sammanhanget eftersom det är totala beloppet som ska återbetalas som kunderna finner intressant. Se därför till att alltid jämföra päron med päron, kontrollera alltid effektiv ränta.
Räkneexempel med olika räntebegreppen
Lånar du exempelvis 10 000 kr som ska återbetalas om 90 dagar och utgår från nominella räntan som visas om 30 % så får du följande totala belopp att återbetala:
10 000 + 10 000 * 0,3 / 360 * 90 = 10 750 kr.
Gör du däremot samma sak fast adderar de tillkommande avgifterna i form av uppläggningsavgift 500 kr samt fakturavgift 69 kr så får du en total ränta som visar någon annat än 30 %. Låt oss räkna baklänges:
10 750 + 500 + 69 = 11 319 kr
10 000 + 10 000 * X / 360 * 90 = 11 319 kr
X = ca 53 % i effektiv ränta
Det gör att genom tillkommande avgifter så blir effektiva ränta 23 procentenheter högre än nominella räntan. Det är tänkvärt eftersom det blir markant skillnad på enbart 90 dagar.